Ce que 3 500 € de revenus permettent d’acheter
3 500 € nets donnent 1 225 € de mensualité et 207 746 € sur 20 ans. Le coût total du crédit — intérêts et assurance — s’élève à 86 254 € sur la durée, soit 41,5 % du capital emprunté.
L’assurance emprunteur représente à elle seule 12 465 € : c’est le poste le plus facilement négociable, la délégation d’assurance étant de droit.
Le budget réel : le prêt ne couvre pas tout
Les frais d’acquisition ne sont pas financés par le crédit. Sur un bien à 207 746 € dans l’ancien au taux majoré, ils s’élèvent à 16 803 € : c’est l’apport minimal à sortir le jour de la signature, et le budget complet de l’opération ressort à 224 549 €. Le détail poste par poste est sur la page frais de notaire pour 200 000 €, ou avec votre prix exact sur le simulateur de frais de notaire.
Ce qu’un crédit en cours retire
| Crédit en cours | Mensualité disponible | Capital sur 20 ans | Perte de capacité |
|---|---|---|---|
| Aucun | 1 225 € | 207 746 € | référence |
| 150 € par mois | 1 075 € | 182 308 € | − 25 438 € |
| 300 € par mois | 925 € | 156 869 € | − 50 877 € |
| 500 € par mois | 725 € | 122 952 € | − 84 794 € |
Un crédit en cours se déduit euro pour euro de la mensualité disponible : son effet sur la capacité d’emprunt est donc démultiplié par la durée. Pour situer votre dossier : calcul du taux d’endettement.
Ce que le taux change
| Taux nominal | Capital sur 20 ans | Écart |
|---|---|---|
| 2,70 % | 216 929 € | + 9 183 € |
| 3,20 % (référence) | 207 746 € | — |
| 3,70 % | 199 093 € | − 8 653 € |
À mensualité identique, un demi-point de taux déplace la capacité de plusieurs milliers d’euros. Les taux retenus ici sont indicatifs : seule l’offre de prêt que vous recevez fait foi.
Questions fréquentes sur un revenu de 3 500 €
Combien puis-je emprunter avec 3 500 € par mois ?
Environ 207 746 € sur 20 ans, 240 347 € sur 25 ans et 168 909 € sur 15 ans, à 3,2 % nominal et 0,3 % d’assurance, sans crédit en cours. La mensualité maximale retenue est de 1 225 €, soit 35 % de vos revenus.
Quel apport faut-il en plus ?
Au minimum les frais d’acquisition, qui ne sont pas financés par le prêt : 16 803 € pour un bien à 207 746 € dans l’ancien. Le budget total de l’opération ressort à 224 549 €. Beaucoup de banques demandent en outre un apport de 10 % du prix, ce qui augmente d’autant le budget accessible.
Qu’est-ce qu’un crédit en cours change ?
Il se déduit directement de la mensualité disponible. Avec 300 € de crédit auto, la mensualité tombe à 925 € et la capacité à 156 869 €, soit 50 877 € de moins. C’est pourquoi solder un crédit court avant de déposer un dossier est souvent plus efficace qu’allonger la durée.
Le taux d’endettement de 35 % est-il une règle absolue ?
C’est une recommandation du Haut Conseil de stabilité financière, assortie d’une marge de dérogation que les banques peuvent utiliser sur une part limitée de leur production. En pratique, l’analyste regarde aussi le reste-à-vivre — ici 2 275 € après mensualité maximale — et la stabilité des revenus.
Méthode
Mensualité maximale = 35 % des revenus nets, moins les crédits en cours (recommandation HCSF) ; capital obtenu par inversion de la formule de mensualité, assurance calculée sur le capital initial. Durée maximale 25 ans dans l’ancien, 27 ans en construction ou VEFA. Les revenus retenus ici sont des revenus nets d’un seul emprunteur, sans loyers perçus ni apport. L’offre de prêt fait foi. Méthode complète.
Revenus voisins
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